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銳評觀察

央行旗下媒體:高利貸悲劇警示融資結(jié)構(gòu)問題

2017-03-31來源：金融時報

近日，山東冠縣"刺死辱母者"一案引發(fā)社會廣泛關(guān)注。此案的直接起因在于高利貸追債。背負月息達10%高利貸的小企業(yè)主蘇銀霞，在遭到逼債人的極端侮辱后，其子持刀刺死了逼債的"辱母者"。

此案在引發(fā)社會廣泛爭論的同時，凸顯了當(dāng)前中小民營企業(yè)所面臨的融資難題，暴露了民間融資尤其是高利貸暗藏的風(fēng)險隱患，也警示著融資結(jié)構(gòu)失衡問題的存在。

坦白地說，融資難題一直是民營企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)面臨的困境，同時也是一個世界性難題。近年來，從中央到相關(guān)部委以及地方政府部門連續(xù)出臺了一系列措施，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，并取得了積極成效。但在經(jīng)濟下行壓力較大的背景下，中小微企業(yè)融資矛盾依然不斷凸顯。有觀點表示，民營企業(yè)由于從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資的難度加大，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸，而這已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。

從該案來看，小企業(yè)主蘇銀霞名下的企業(yè)，自2015年前后因經(jīng)營困難即四處舉債，融資渠道包括商業(yè)銀行、擔(dān)保貸款、租賃和高利貸等。而悲劇正是起因于月息10%的高利貸。

由于我國融資結(jié)構(gòu)和法律體系并不完善，民間借貸一直游離于正規(guī)金融渠道之外，在發(fā)揮著正規(guī)金融渠道補充作用的同時，其盲目、無序、隱蔽的缺陷日漸凸顯，尤其是當(dāng)部分民間借貸演變?yōu)楦呃J后，風(fēng)險隱患不可低估。有報道稱，近幾年因高利貸發(fā)生的糾紛年均都在萬件左右，2017年第一季度尚未結(jié)束，相關(guān)高利貸案件數(shù)量就已經(jīng)超過2009年全年總和。

高利貸由于其借貸利率遠高于正常利率水平，一旦資金借入者的資金鏈出現(xiàn)問題，償還借款以及高額利息就成為問題，還會出現(xiàn)暴力催收借款的事件，與此相伴而生的，則是暴力抗收。這樣的案例在此前幾年也時有發(fā)生。

過往的教訓(xùn)，不可謂不深刻。即便如此，各種形式的高利借貸行為依然在不斷上演。究其原因，既有現(xiàn)行融資結(jié)構(gòu)失衡的弊端，也有各種利益的糾葛。因此，為引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，維護金融秩序，當(dāng)有一攬子措施，以綜合"藥方"化解中小企業(yè)融資困境，對高利貸等行為加以治理。

首先，要加大金融支持力度，不斷豐富金融組織體系，改善金融生態(tài)體系，全方位緩解小微企業(yè)的融資難題。幾年前，國務(wù)院總理李克強談及金融供給時曾表示，正像自然界有大樹，也有小草;企業(yè)界有跨國公司，也有小微企業(yè)一樣，金融系統(tǒng)也應(yīng)該既有生態(tài)的大循環(huán)，也有小循環(huán);既有大銀行，也有小銀行，乃至有村鎮(zhèn)銀行。因此，要解決中小企業(yè)融資困境，就需要在促進大銀行加大對中小企業(yè)扶持力度的同時，大力發(fā)展民營銀行，建立起良好的金融生態(tài)體系，使多層次的金融體系得以培育，更全面、有效地支持各類企業(yè)發(fā)展，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。這也是當(dāng)前深化金融體制改革的重要一環(huán)。

其次，要引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化、陽光化。從民間融資本身看，與其去封堵已經(jīng)存在的民間借貸渠道，不如對其加以合理疏導(dǎo)，讓民間融資這一草根金融，從"地下"走到"地上"，以"陽光化"的方式構(gòu)建相應(yīng)的融資體系，讓民間金融在風(fēng)險可控和法律允許的情況下走向正規(guī)軌道，使其為中小企業(yè)服務(wù)，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展。幾年前，浙江溫州公布了《溫州市民間融資管理條例實施細則》，便拉開了民間融資陽光化、規(guī)范化、合法化的大幕。

再次，對于各種違法融資活動應(yīng)嚴(yán)厲打擊，維護金融秩序，杜絕暴力犯罪活動。對于違法的民間融資，尤其是非法集資等，需要從嚴(yán)治理，保障人民群眾財產(chǎn)安全。在高利貸行為中，高利貸的借款方，如果無法按時還貸，會有巨大的心理壓力，甚至因此走上絕路，或為了還貸鋌而走險，走上違法犯罪的道路。而放貸人員在借貸者無法支付高額利息或者本金時，往往采用跟蹤、恐嚇、非法拘禁、毆打等違法犯罪行為。因此，高利貸通常與非法暴力相依存，既破壞了社會安定，又影響了家庭幸福。

"冰凍三尺非一日之寒"。化解中小企業(yè)融資難題，避免類似悲劇再次上演，最關(guān)鍵的還是要深化金融體制改革，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為眾多中小民營企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

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